2026년 소상공인 정책자금은 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영합니다. 변경공고(제2026–271호, 2026-04-16) 기준 총 공급 규모는 3조 6,820억 원이에요. 원공고 합계 3조 3,620억에서 특별자금이 증액된 수치이니, 옛 숫자로 안내하면 안 됩니다.
가장 많이 찾는 일반경영안정자금(일반자금)은 연간 한도 7천만 원, 금리 기준금리+0.6%p(’26년 3/4분기 스냅샷 연 4.45%), 기간 5년 이내(거치 2년 포함), 방식은 대리대출입니다. 신용취약은 한도 3천만 원·금리 5.45%·직접대출, 대환은 한도 5천만 원·고정 연 4.5%·기간 10년, 재해·장애인기업은 고정 연 2.0%예요. 신청 창구는 ols.semas.or.kr와 소진공 지역센터 78곳, 문의는 1357(중기통합)·1533-0100(소상공인통합)입니다.
이 글은 서민금융진흥원 햇살론, 디딤돌대출, 신생아특례대출과 기관·상품이 전부 별개입니다. 숫자·창구를 섞어 쓰면 신청이 엇갈리니 본편만 보세요.
근거는 소진공 소상공인정책자금 안내·금리표와 기업마당 2026 융자사업 변경공고입니다. 금리는 분기 변동이므로 신청 직전 SEMAS 표를 다시 확인하세요.
누가 신청할 수 있나 — 소상공인 자격·제외업종
「소상공인기본법」상 소상공인이어야 합니다. 상시근로자 5인 미만이 기본이고, 제조·건설·운수·광업은 10인 미만이에요. 업력은 일반자금 기준으로 무관합니다. 다만 유흥·향락·전문서비스·금융·보험·부동산 등 융자제외업종(별표1)이면 대상이 아닙니다. 제외 목록은 ols 융자제외업종에서 교차 확인하세요.
기업당 누적 한도는 운전 5억 원 이내(잔액+신규), 시설 포함 시 10억 원 이내입니다. 긴급경영안정은 이 누적과 별도로 잡히는 구간이 있어요. 세금 체납, 한국신용정보원 신용도판단·공공정보 등록, 휴·폐업, 최근 5년 정책자금 3회 이상(특별자금은 횟수 미포함 등 예외), 동일연도 동일자금 부결·승인포기 후 6개월 미경과(직접대출 한정) 등은 융자제한에 해당할 수 있습니다.
라인은 일반경영안정 / 특별경영안정(긴급·신용취약·대환·재도전·장애인·청년고용) / 성장기반으로 나뉩니다. 한도·금리·대리·직접이 다르니 한 칸에 숫자를 섞지 마세요. 자격에 맞는 자금 1개를 고른 뒤 신청합니다. 성장기반(소공인특화·혁신성장·민간투자연계매칭·상생성장)은 운전·시설 한도와 대리·직접이 세부 유형마다 다르므로, 일반·특별과 같은 표에 합치지 말고 SEMAS 지원요건표를 따로 보세요.
한도·금리는 얼마인가 — 일반·특별 한눈표
’26년 3/4분기(’26.7.10부터 적용) 정책자금 기준금리는 연 3.85%입니다. 변동금리 상품은 기준+가산으로 계산하고, 대환·재해·장애인기업은 고정이에요. 아래 표의 Q3 스냅샷은 승인·실효금리를 보장하지 않습니다. 우대(최대 △0.8%p, 고정금리 제외)와 보증료·은행 자체 조건은 별도입니다.
| 상품 | 한도 | 금리(Q3 스냅샷) | 기간(거치) | 방식 |
|---|---|---|---|---|
| 일반경영안정 | 연 7천만 | 기준+0.6 → 4.45% | 5년(2) | 대리 |
| 긴급·재해 | 1억 | 고정 2.0% | 5년(2) | 대리(예외직접) |
| 긴급·일시애로 | 7천만 | 기준(+0) → 3.85% | 5년(2) | 대리(일부직접) |
| 신용취약 | 3천만 | 기준+1.6 → 5.45% | 5년(2) | 직접 |
| 대환 | 5천만 | 고정 4.5% | 10년(비거치 or 거치2) | 대리 |
| 재도전 일반/희망/도약 | 7천만/1억/2억 | 5.45/4.45/4.25% | 5년(2) | 직접 |
| 장애인기업 | 1억 | 고정 2.0% | 7년(2) | 대리 |
| 청년고용연계 | 7천만 | 기준(+0) → 3.85% | 5년(2) | 대리 |
’26 운용 규모(변경공고)는 일반 12,200억, 특별 16,700억, 성장기반 7,920억, 합계 36,820억입니다. 접수 시작은 대리 ’26.1.5~, 직접 ’26.1.12~이며 예산 소진 시 마감이에요.
일반자금 — 7천만 · 4.45% · 대리
업력 무관 소상공인이 운전자금으로 신청합니다. 연간 한도 7천만 원, 금리 기준+0.6%p(Q3 4.45%), 기간 5년 이내(거치 2년 포함)예요. 흐름은 소진공 지원대상 확인서 → (보증서부) 지역신보 등 보증·사업성 평가 → 협약 금융기관 실행, 또는 확인서 후 신용·담보 평가 → 실행입니다. 확인서가 나와도 은행·보증 최종 승인은 별개예요.
신용취약 · 대환 · 재해·장애인 — 조건이 다른 특별자금
신용취약은 NCB 개인신용점수 기준(신청시점 ≤839)과 소상공인 지식배움터 신용관리교육 이수가 필요합니다. 한도 3천만 원(’23전통시장~’26신용취약 잔액 합산), 금리 기준+1.6%p(Q3 5.45%), 직접대출이에요. 대출 1년 후 점수 +70↑ 또는 840↑이면 0.5%p 인하를 신청할 수 있습니다.
대환은 ’25.6.30 이전 실행 대출(사업자·사업용도 가계) 중 고금리(연 7% 이상) 또는 지정 은행 만기연장 애로 확인서가 있는 경우가 대상입니다. 한도 5천만 원, 금리 고정 연 4.5%, 기간 10년, 방식 대리예요. ’22·’24~’26 소진공 대환·’22~’24 신보 저금리대환 기실행액은 한도에서 차감됩니다.
긴급·재해와 장애인기업은 고정 연 2.0%입니다. 재해는 지자체 재해 중소기업(소상공인) 확인증, 장애인은 복지카드·국가유공자 증서·장애인기업확인서가 필요합니다. 재도전(일반·희망·도약)은 직접대출이며 한도·가산이 유형별로 다르니 SEMAS 요건표를 따로 확인하세요.
이자 단순 사례 (승인·실효금리 보장 아님)
가정은 Q3 스냅샷·우대 미적용·거치 중 이자만입니다. 원리금균등 전체 스케줄·보증료·중도상환은 금융기관·약정을 따릅니다.
사례 1 — 일반자금 7천만 · 연 4.45% · 거치 중 연이자 ≈ 70,000,000 × 0.0445 = 3,115,000원, 월(÷12) ≈ 259,583원(이자만).
사례 2 — 대환 5천만 · 기존 7% → 정책 고정 4.5% 기존 연이자 ≈ 3,500,000원, 대환 연이자 ≈ 2,250,000원 → 연 이자 절감 ≈ 1,250,000원(원금 동일·단순 비교. 중도상환·보증료·세금 별도).
사례 3 — 신용취약 3천만 · 연 5.45% · 거치 중 연 ≈ 1,635,000원 · 월 ≈ 136,250원. 1년 후 조건 충족으로 0.5%p 인하(연 4.95%)면 연이자 ≈ 1,485,000원입니다.
신청은 어떻게 하나 — ols · 확인서 · 대리/직접
접수·심사는 예산 소진 전·자금별 접수순입니다. 창구는 ols.semas.or.kr와 지역센터 78곳이에요. 회원가입·본인인증 뒤 자금 유형에 맞는 메뉴로 들어가면 됩니다.
대리대출
- ols 또는 센터에서 지원대상 확인서 신청·발급(소진공)
- 보증서부: 지역신보 등 보증·사업성 평가 → 보증서 → 협약 금융기관 실행 / 신용·담보부: 확인서 후 금융기관 평가 → 실행
직접대출
- ols에서 소진공 직접대출 신청
- 소진공 심사·(현장)실사 — 사업성·시장성·경영능력·신용도
- 전자/대면 약정 → 실행
| 구분 | 공식에서 확인된 준비 |
|---|---|
| 대리 공통 | 지원대상 확인서 → 보증기관·금융기관 안내에 따른 신용·사업 증빙 |
| 긴급·재해 | 지자체 「재해 중소기업(소상공인) 확인증」 |
| 긴급·일시애로 | 매출 감소 15%↑ 증빙 또는 예외 사유(고용위기지역 등) |
| 신용취약 | 신용관리교육 이수 + NCB≤839 |
| 대환 | 기존 대출 잔액·금리·만기연장애로확인서(해당) · 기대환액 |
| 장애인 | 복지카드 / 국가유공자 증서 / 장애인기업확인서 |
| 청년 | 만 39세 이하 대표·고용 유지 증빙 |
「공통 서류 8종」「확인서 유효 6개월」처럼 2차 블로그에만 있는 수치는 공고 본문에 일괄 확정이 없어 단정하지 않습니다. ols·센터·보증기관 안내를 따르세요. 우대금리는 정책우대·배려·사회안전망 각 △0.1%p, 성실상환(직접) △0.3%p, 지역격차해소 △0.2%p이며 합산 최대 △0.8%p, 고정금리 상품·동일유형 중복은 제외입니다. 약정·실행 뒤에는 용도 증빙을 보관하세요.
부결·브로커·헷갈리기 쉬운 점
확인서·가심사가 통과돼도 최종 대출 실행은 아닙니다. 보증·은행·소진공 심사에서 거절될 수 있고, 승인율을 숫자로 말할 수 없어요. 용도 외 사용은 조기회수 등 제재 대상입니다.
불법 브로커·성공보수 선지급은 거절하세요. 유형 안내는 ols 불법 브로커 안내에 있습니다. 문의는 1357, 1533-0100(내선1=정책자금·채무조정·재기), 지역신보 1588-7365, 신보 1588-6565, 기보 1544-1120입니다.
햇살론(서금원)·디딤돌·신생아특례는 본편과 무관합니다. 주택·서민금융 숫자를 소진공 정책자금에 붙이면 창구가 틀어집니다. ’26 4분기 기준금리는 검증일(2026-09-30) SEMAS가 여전히 3/4분기(7.10~) 표기이므로, 발행·신청 직전 표를 다시 보세요.
자주 묻는 질문
2026 소상공인 정책자금 총 규모는?
변경공고(제2026–271호) 기준 3조 6,820억 원입니다. 일반 12,200억·특별 16,700억·성장기반 7,920억이에요. 원공고 합계 3조 3,620억과 혼동하지 마세요. 신청은 ols.semas.or.kr·지역센터, 문의는 1357 / 1533-0100입니다.
일반자금 한도·금리·기간은?
연간 한도 7천만 원, 금리 기준+0.6%p(’26 Q3 스냅샷 연 4.45%), 기간 5년 이내(거치 2년 포함), 방식 대리대출입니다. 기준금리는 분기 변동이니 신청 직전 SEMAS 금리표를 확인하세요.
대리대출과 직접대출 차이는?
대리는 소진공 지원대상 확인서 후 보증기관·협약 금융기관에서 실행합니다. 직접은 ols에서 소진공에 신청하고 소진공이 심사·약정합니다. 확인서 OK ≠ 최종 승인입니다. 신용취약·재도전 등은 직접, 일반·대환·장애인 등은 대리가 기본이에요.
햇살론·디딤돌과 같은 상품인가?
아닙니다. 본편은 중기부·소진공 소상공인 정책자금입니다. 햇살론은 서민금융진흥원, 디딤돌·신생아특례는 주택·서민금융 계열로 기관·상품이 전부 별개예요. 한도·금리·창구를 섞어 쓰지 마세요.
문의: 1357 · 1533-0100 · 지역신보 1588-7365 1차 출처: 소진공 SEMAS 정책자금 안내·금리표 · ols.semas.or.kr · 기업마당 변경공고(제2026–271호)
답글 남기기