중소기업 재직자가 「내일채움」을 검색하면 청년·기업·정부가 같이 넣는 상품과, 근로자·기업만 넣는 상품이 한꺼번에 나온다. 2026년 기준으로 새로 가입할 수 있는 것은 중소벤처기업진흥공단 내일채움공제 누리집의 일반 내일채움공제다. 핵심인력과 사업주가 최소 1:2로 월 34만원 이상을 내고, 기간은 3~10년이다. 정부가 따로 맞춰 넣는 청년내일채움공제·청년재직자 내일채움공제 플러스는 공식 누리집에 가입불가(일몰)로 적혀 있고, 이미 청약을 유지 중인 사람만 만기·중도해지 창구를 쓴다.
2026년에 새로 들 수 있는 내일채움은 무엇인가요
지금 신규로 열려 있는 본선은 일반 내일채움공제다. 중소·중견기업 사업주가 「핵심인력」으로 지정한 재직자와 함께 공제부금을 넣고, 최소 3년 이상 같은 기업에 재직한 뒤 성과보상금(공제금)을 받는 구조다. 정부 매칭금은 이 상품에 없다. 청년이 끼는 3자 적립(청년내일채움·청년재직자 플러스)은 일몰로 신규가 막혀 있다.
내일채움공제 누리집 상품안내에는 적립 → 이자·복리 → 보상금 → 성장의 네 단계가 안내돼 있다. 납입은 핵심인력:사업주 1:2 이상, 합계 월 34만원 이상(1만원 단위)이다. 예시로 핵심인력 10만원·사업주 24만원이 적혀 있다. 자동이체일은 매월 5일·15일·25일 중 고르고, 이율은 연복리·변동(분기 공시)이라 본문에서 특정 %를 단정하지 않는다.
일반형만 신규로 열려 있다는 점은 헷갈리기 쉽다. 「청년」이 붙는 상품 페이지를 열면 곧바로 가입불가 문구가 보인다. 이미 가입한 사람은 아래 만기·해지 절을, 아직 안 든 사람은 일반형 자격·납입 비율부터 보면 된다.
가입 자격은 누가 맞나요
일반 내일채움은 연령 칸이 따로 없고, 중소·중견기업이 핵심인력으로 지정한 재직자와 그 사업주가 같이 청약한다. 주점업·갬블링·무도장 등 가입 제외 업종, 휴·폐업·국세·지방세 체납 기업은 빠진다. 청년형(신규 불가)은 예전에 만 15~34세(군 복무 연동 시 최고 39세)·제조·건설 규모 제한 등이 있었다.
일반 내일채움 — 지금 신규 때
기업은 「중소기업기본법」상 중소기업이거나 중견기업 특례에 해당하는 곳이다. 핵심인력은 대표자가 장기 재직이 필요하다고 지정하는 근로자로, 가입대상·제외 안내에 부정수급 이력·타기업 대표 겸직·사업자등록 등 제외 사유가 정리돼 있다. 특수관계인(최대주주 등의 배우자·직계비속·형제자매)은 일반형에는 가입 논의가 가능해도 세제 혜택(기업 세액공제·근로소득세 감면)은 조특법상 배제되는 흐름이 보도·규정에 남아 있으니, 청약 전 공제회·세무 확인이 필요하다.
신청은 누리집 온라인(공동인증서) 또는 중진공 지역본·지부, 기업·신한·우리은행 영업점이다. 서류는 사업자등록·국세·지방세 납세증명, 핵심인력 4대보험 가입내역 확인서 등이 기본이다.
청년형 기가입자 — 신규는 불가
청년내일채움공제 페이지 상단에는 「’24년 청년내일채움공제 사업 일몰로 현재 가입불가」가 명시돼 있다. ’23년형 기준이면 만 15~34세(군 포함 최고 39), 피보험자 수 5인 이상 50인 미만 제조·건설 중소기업 정규직, 월 급여 총액 300만원 이하 등이 가입 당시 요건이었다. 고용24 제도안내도 「’24년부터 신규 지원은 중단, 기존 청약자만 정부 지원금 신청」이라고 적는다.
청년재직자 내일채움공제 플러스도 ’23년 사업 일몰·가입불가다. 당시 대상은 만 15~34세(군 연동 최고 39), 중소기업 6개월 이상 재직 정규직, 연소득 3,600만원 이하, 기업은 상시 50인 미만 제조·건설 등이었다. 이미 계약이 살아있는 사람만 만기·중도해지 절차를 따르면 된다.
적립은 근로자·기업·정부가 어떻게 나뉘나요
상품마다 분담이 다르다. 신규 일반형은 근로자(핵심인력):기업 = 1:2 이상이고 정부는 없다. 청년내일채움(기가입)은 2년간 각 400만원으로 합 1,200만원(+이자). 청년재직자 플러스(기가입)는 3년간 각 600만원으로 합 1,800만원이다.
| 구분 | 근로자 | 기업 | 정부 | 만기 합(세전, 이자 별도) | 신규(2026) |
|---|---|---|---|---|---|
| 일반 내일채움 | 비율 1 이상 | 비율 2 이상 | 없음 | 납입 합 + 연복리 | 가능 |
| 청년내일채움(’23형) | 400만/2년 | 400만/2년 | 400만/2년 | 1,200만 + 이자 | 불가 |
| 청년재직자 플러스 | 600만/3년 | 600만/3년 | 600만/3년 | 1,800만 | 불가 |
청년내일채움 납입 스케줄(’23년 기준)은 청년·기업 모두 처음 20개월 월 16만원, 이후 4개월 월 20만원이다. 정부는 1·6·12·18·24개월 등 회차로 400만원을 나눠 적립한다. 플러스는 청년·기업이 1년차 월 14만원×12, 2~3년차 월 18만원×24이고, 정부는 1·6·12·18·24·30개월 6회에 600만원을 넣는다.
사례 A(일반·가정). 핵심인력 월 12만원, 기업 월 24만원(1:2), 5년(60개월)이면 본인 720만원·기업 1,440만원으로 원금만 2,160만원이다. 여기에 분기 공시 복리가 붙는다. 이율은 누리집 공시를 보고, 특정 %를 이 글에서 고정하지 않는다.
사례 B(청년내일채움 기가입). 자기부담·기업부담·정부지원이 각 400만원씩 모두 쌓이면 만기 신청 대상이 된다. 한 축이라도 미적립이면 만기금이 나가지 않는다.
사례 C(플러스 기가입). 각 600만원 적립이 끝나면 3년 만기 신청 구간이 열린다. 공식 안내는 신청 후 서류에 문제가 없으면 약 7영업일 지급을 말하지만, 정부 적립 확인에 시일이 더 걸릴 수 있다고 적어 두었다.
만기 수령과 중도해지는 어디에 신청하나요
만기·해지 신청의 기본 창구는 내일채움공제 누리집(sbcplan)이고, 청년내일채움 지원금·상담은 고용센터·고용24·1350이 붙는다. 일반형은 계약 성립(첫 공제부금 납입) 후 가입기간 이상 재직하면 만기 신청이 가능하다. 청년내일채움은 중진공이 SMS 등으로 만기 대상을 안내한 뒤, 재직 증빙을 붙여 누리집에서 신청한다.
만기 지급
일반형 만기금은 기업 기여금 + 핵심인력 납입금 + 복리 이자다. 기간 연장은 1년 단위로 가능하고 단축은 불가하며, 수령 후 3~10년으로 재가입할 수 있다. 청년내일채움 FAQ 기준으로는 접수일부터 7일 이내 계좌 지급을 안내한다. 다만 3자 적립이 모두 끝난 뒤여야 한다. 자기부담을 6회 이상 미납하거나, 기업이 지원금 신청을 지급 시기로부터 6개월 이상 미루면 중도해지될 수 있다.
중도해지·납입중지
일반형은 1회 납입 전 청약철회, 성립 후 3개월 이내 계약취소, 4개월 이상이면 중도해지가 가능하다. 연속 6개월 미납은 해지 사유다. 기업 귀책(휴·폐업, 권고사직, 기여금 장기 미납 등)이면 기여금과 본인 납입분이 핵심인력에게 가고, 핵심인력 귀책(이직·창업·본인 미납 등)이면 기여금은 기업·본인분은 핵심인력에게 돌아간다.
청년내일채움은 사유 발생 전후 10일 이내 청년공제 청약누리집에서 중도해지를 신청한다. 육아휴직·병역·질병으로 임금이 끊기면 납입중지를 낸다. 플러스는 계약 성립 후 12개월 이내 해지 시 정부지원금과 그 기간 이자를 정부에 반환하는 약관이 있다. 귀책 구분에 따라 정부분 수급권자가 달라지니, 해지 전 약관·상담센터(1588-6259) 확인이 안전하다.
창구는 이렇게 나뉜다. 공제 청약·납입·만기·해지 → sbcplan.or.kr / 중진공 본지부 / 기업·신한·우리. 청년내일채움 지원금·운영 문의 → 고용복지플러스센터, 고용노동부 1350, ’22년 이전 가입자는 고용24에서 확인하는 운영기관. 중진공 통합콜 1357.
자주 묻는 질문
2026년에 청년내일채움공제에 새로 가입할 수 있나요
아니다. 공식 누리집과 고용24·정부24 모두 ’24년 일몰·신규 중단을 밝힌다. 이미 청약을 유지 중인 사람만 정부 지원금·만기 절차를 이어 간다.
일반 내일채움에서 정부가 매칭해 주나요
없다. 일반형은 핵심인력과 사업주만 최소 1:2로 납입한다. 정부 3자 적립은 청년내일채움·청년재직자 플러스 등 일몰 상품의 기가입자 구조다.
만기금은 기간만 채우면 자동으로 들어오나요
아니다. 청년내일채움은 자기부담·기업부담·정부지원이 모두 쌓인 뒤 만기 신청을 해야 한다. 일반형도 누리집·창구에서 만기 신청과 재직 증빙이 필요하다.
중도해지하면 기업 돈까지 내가 받나요
귀책에 따라 다르다. 기업 귀책이면 기여금까지 핵심인력(청년)에게 가는 안내가 많고, 본인 이직·미납 등 근로자 귀책이면 기여금은 기업으로 돌아간다. 청년형 12개월 이내 해지는 정부분 반환 규정도 있다.
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